导读:再过两个月,又是理财型保险热卖的高峰期,那么我提前来做做功课吧!小编教你读懂理财保险常见形态、投保要点和收益情况,看值不值得购买。
一、怎么看懂理财保险
理财保险,顾名思义就是以理财为核心。重收益,轻保障是许多理财保险的特征。既然是理财,大家不妨可以把它当成一个理财产品去看,主要有几点:
1、要投多少钱(交多少保费)
2、要投多久(交多长时间)
3、几时到期(保险期限有多长)
4、收益如何(理财保险怎么产生收益)
5、如何拿钱(怎么样拿保单累计的收益)
现在保险公司热卖的理财险,主要是由两部分组成:理财险=年金险+万能险
PS:有的产品还带分红,理财险=年金险+万能险+分红
客户投保理财险后,年金险会为定期返还一定收益,以及金额不定的分红(分红一般每年都有)。之后,这两种收益和分红会默认进入万能账户,由这个账户进行累计生息。
二、理财险要点解析
要点1:分红是不是很高?
很多客户在看到“分红”二字,就觉得收益应该不错;
有的业务员在讲解分红时,会将“保单分红”与“股票分红”做类比,甚至混为一谈,并告诉客户,买了分红险就等于成为保险公司的股东,享受保险公司的利润分配。
但是,此分红彼分红嘢!
保险分红≠保险公司利润
保监会规定,对于分红保险,应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%给到保单保单持有人。划重点:可分配盈余≠保险公司利润。
到底哪些可以分配,分多少,具体怎么操作,完全取决于保险公司的意愿,这些并不透明。
PS:从公司经营角度去想,保险公司股东的营业收入,扣除运营成本等必要的费用,再拿走大部分利润,剩下的部分估计才是可分配部分。
另外,保单的分红也是不确定的,可高可低。
要点2:万能账户
前面提到,理财险会有两部分收益:年金险+分红。
而这两部分的收益会进入万能账户进行累计生息,让理财险的收益得到再一次的升级,所以这个万能账户非常非常重要。如果没有这个账户,理财保险的整天收益会大打折扣!(如果理财险没有万能账户,可以不用考虑了)
市面上的万能账户一般年化收益在4.5%左右,有的公司的万能账户收益也能超过5%。
万能账户的年化利率会有两种情况:
1、保底利率:常见的万能账户保底年化利率是2.5%,这个数字会在合同载明,写进合同条款里;
2、结算利率:保险公司每个月会在公司官网公布,各种万能账户的实际结算利率,一般都会大于保底利率。
另外,万能账户还有追加资金的功能,就是可以往里面“存钱”。比如,当期万能账户年化收益是3%,投入万能账户的资金就可以按照3%的利率进行结息。
注意:保险公司不同,其万能账户在追加资金上限、追加费用、提取费用、提取额度等都会有所不同,请客户朋友们,问清楚,看清楚。这些细则都会在保险合同里载明!
在选择的时候:
1、优先“追加无上限”:万能账户可以作为我们日常理财的工具之一,可以将其当做高收益版的“余额宝”。即使首年有2~3%的手续费,万能账户普遍的收益在4.5%左右,第一年就能赚回来了。
2、关注保底利率:保底利率会写在合同里,也就意味着万能账户的保底收益是确定的。因此,保底利率越高越好,有的公司保底利率达到了3%
三、理财保险收益到底有多少?
理财险广告里的一大串数字,似乎暗示着“高收益”,这也是很多人感兴趣的原因。
前面提到:
理财险收益有两部分:固定收益的年金险+金额不确定的分红,再加上万能账户的加持,得到最终的收益结果。
PS:许多计划书展示的收益都是建立在“年金+分红”进入万能账户,万能账户里面的钱一分一毫都不提取,一直滚存30,50,60年,最终的“高收益”数字是长期积累的结果。其实,并没有太多神奇之处。
业内人士,会用IRR函数去测算理财险的实际收益率。这个函数也是理财保险的“照妖镜”。
如何使用IRR函数呢?
举例:某先生买了一款理财保险,年交1万,交10年。
从第6年开始,每年返还一定的生存金;81岁时,一次性返还10万块。
这个收益率是确定的,因为返还的生存金是固定的。到底能不能跑赢通货膨胀,无风险利率呢?用IRR算一算,就知道了。
可以先用excel设计一个表格,填入4列信息,包括年龄,每年缴纳保费(记负数),每年可领取的金额(记正数),现金流(保费和领取金额之和)
然后在表格的最后一列输入IRR函数,算出来的就是实际复利年利率。
四、最后
理财保险确实有一定的收益,但更需强调的是它的长期性。客户投保之后,等理财保险的收益在万能账户滚存了几十年了,其收益的威力才能真正体现在账面上。
所以,理财保险非常适合用来储备养老金!有余钱的朋友,想给自己留多一点养老金,可以考虑理财保险。
另外,理财保险还可以达到强制“储蓄”的目的,大手大脚花钱的朋友,也可以通过理财保险逼自己“存”一些钱。
对于还没有保险的朋友和普通家庭,暂时就不要考虑理财险了,请先给自己配齐重疾、意外、医疗和寿险的保障吧!
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